電子商務及商務保險的發(fā)展分析
2012/1/12 10:06:18
電子商務的交易包含物資流，資金流和信息流三要素。與一般商品不同的是，電子商務在資金流和物資流上產生了分離，信息流的作用也更加突出。
在21世紀，隨著網絡技術的迅猛發(fā)展，全球化、信息化、網絡化成為了必然的趨勢。以此為基礎的電子商務發(fā)揮著日益重要的作用。電子商務的不斷擴張也使其中蘊含著的風險逐步暴露出來，風險的存在正是保險產生的基礎，電子商務中存在的風險給保險公司帶來了新的商機，電子商務保險應運而生。
電子商務保險是針對電子商務活動中存在風險而產生的，按照電子商務中的風險對象，對電子商務保險可以進行如下分類：
貨物運輸的風險。電子商務中的物資流與資金流存在著很大的分離，貨物在物流過程中發(fā)生損毀、滅失的風險加大，因而更需要相應的保險進行保障，該類保險與傳統(tǒng)的貨物運輸保險相似度很高。
網購退換貨的風險。電子商務中信息流的分離使得退換貨的風險加大，因而產生了退換貨運費險的需要。目前市場上開始有了網購退貨運費險，但還處于初始階段。
電子支付資金的風險。電子商務中資金流與物資流的分離以及資金支付的電子化使得資金的危險性加大，因而也就需要有針對于此的電子商務保險。
電子商務企業(yè)網絡設施毀損的風險以及黑客攻擊等造成的風險。2000年，Counterpane公司和倫敦的勞合社推出了黑客保險，是全球第一個針對黑客攻擊造成的經濟損失提供的商業(yè)保險。
物流企業(yè)對買方賣方的責任。第三方的物流產生了物流企業(yè)對買賣雙方的責任，這一責任需要得到相應保險的保證，否則物流行業(yè)存在的風險過大，在一定程度上有礙于物流業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。網絡信息安全的責任。電子商務交易中存在著信息的交換，信息的需求方對提供人存在著保障其信息安全的責任，相關的保險產品可以促使該責任的落實。
一般的，信用風險指在經濟交往中，權利人與義務人之間，因一方違約或違法給對方造成經濟損失的風險，這一風險在電子商務中尤為突出。在電子商務領域，有如下表現：
對于賣方，存在著買方拒接簽收以及拒接付款的風險等。目前，淘寶網上已經出現了拒不簽收險，以保障賣方的利益，但在推廣實行中還存在著難度。對于買方，存在著賣方不發(fā)貨的風險以及貨物與描述不相同的風險等。該風險成為限制電子交易發(fā)展的重要原因，相應保險的保障能極大地增加買方的信任感。對于買賣雙方來說，物流行業(yè)的信用也需要得到保證。
現階段，電予商務保險還處于初級階段，險種很少，受眾有限，保險公司對電子商務保險的開發(fā)也還處于試驗階段。
值得注意的是，2010年，華泰保險推出了一款為淘寶網量身打造的網購退貨運費保險。在買家或賣家投保以后，一旦發(fā)生網絡購物退貨風險，損失的退貨運費將由保險公司買單。賣家的保費將按照賣家前3個月的退貨率確定，如果退貨率在0.5％以下保費為0.1元，退貨率為0.5％～1％保費為0.2元，依此類推，買家繳納的保費是按賠付金額的5％收取。
這款保險目前仍處于初步試驗階段，保險產品的設計還不夠完善，比如，該保險產品現在實現的是“收費按貨物件數，賠付按快遞包裹數”的規(guī)則，這確實有助于防止道德風險，遵守了保險的損失補償原則，但卻造成了消費者給付保費時的損失。并且，該保險產生的道德風險與逆向選擇問題較為嚴重，在給買家提供利益保障的同時也給一些賣家?guī)砹死_。同時，現有的保費計算方法還過于簡化，考慮到電子商務保險的專業(yè)性，它在精算定價方面實則比傳統(tǒng)的保險產品有更高的要求。
我國的電子商務起步較晚，但據不完全統(tǒng)計，截至2008年上半年，我國互聯網用戶已迅速增長到2380萬戶，位居全球第二，國內電子交易額在近四年內連續(xù)翻番。
在美國，企業(yè)的商務需求“推動”了網絡和電子商務技術的進步，當Internet時代到來的時候，美國已經有了一個比較先進發(fā)達的電子商務基礎。而中國，網絡和電子商務技術不斷拉動企業(yè)的商務需求，進而引致中國電子商務的應用與發(fā)展。因此，電了商務在我國的發(fā)展動力存在著一些不足，特別是我國企業(yè)間與企業(yè)內的電子商務。
但是，以淘寶網，卓越網，當當剛為代表的電子商務平臺取得了顯著發(fā)展。該模式的電子商務交易量大，單筆交易額較小，是適應中國國情的發(fā)展方向。但這也對相適應的電子商務保險的設計提出了較高的挑戰(zhàn)。交易雙方的信用不易評估，評價的工作量大，成本高。
另一方面，物流是電子商務的重要組成部分。美國在定義電子商務概念之初，就有強大的現代化物流作為支持。而我國的物流業(yè)起步晚，水平低，在引入電子商務時，并不具備支持電子商務活動的現代化物流能力。
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