電子商務(wù)貸款為小企業(yè)融資打開一條新路
2011/3/25 10:29:01
電子商務(wù)信用貸款相比傳統(tǒng)金融模式主要優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：平臺、客戶和技術(shù)。平臺優(yōu)勢其實就是電子商務(wù)平臺積累的客戶資源和實時監(jiān)控的數(shù)據(jù)庫?？蛻魞?yōu)勢則除了數(shù)量眾多外，還有忠誠度較高。此外，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新發(fā)展，視頻調(diào)查等技術(shù)的應(yīng)用，對企業(yè)財務(wù)報表的真實度和成本控制等都有提升。
記者薛亮發(fā)展我國中小企業(yè)，需要金融支持已經(jīng)成為各界共識。雖然，目前國內(nèi)從大銀行、小銀行到小額貸款公司都在從事這方面的探索，但對于占我國企業(yè)總數(shù)99%的廣大小企業(yè)，特別是微小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者，他們的絕大部分融資需求依然無法得到滿足。市場依然需要能提供批量化、規(guī)?；?wù)的微貸款金融機構(gòu)。解決中小企業(yè)融資的核心在于解決他們的信用問題。近年來，隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺企業(yè)的崛起，先行者已經(jīng)看到了通過電子商務(wù)平臺提供的詳實的客戶信用數(shù)據(jù)，能夠很好地解決這個問題，而依托這樣一個平臺興起的電子商務(wù)信用貸款，也為小企業(yè)融資打開了一條新路。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)極大地改變了人們的日常生活。在商務(wù)領(lǐng)域，我國的阿里巴巴已經(jīng)形成了國內(nèi)大的開放電子商務(wù)平臺。另一方面，隨著我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的推進，中小企業(yè)成為全社會關(guān)注的重點。在這樣的背景下，依托互聯(lián)網(wǎng)式的數(shù)據(jù)化運營模式，為中小企業(yè)提供信用貸款的新公司模式———浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（簡稱阿里貸款）應(yīng)運而生。
阿里貸款是由阿里巴巴聯(lián)合中國建設(shè)銀行（601939）、中國工商銀行（601398）等多家中資銀行，將中小企業(yè)信貸和電子商務(wù)信用體系、互聯(lián)網(wǎng)運營機制相結(jié)合，推出的無抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻、方便快捷的貸款。阿里貸款的核心是依托于母公司阿里巴巴11年來積累的龐大電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫，建立一套對貸款風(fēng)險的控制機制，除處罰措施以外，還包括貸前風(fēng)險評估、貸中風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警和貸后風(fēng)險處理等標(biāo)準(zhǔn)流程，從而幫助數(shù)千萬在阿里巴巴平臺上的電子商務(wù)企業(yè)解決融資難的問題。
傳統(tǒng)中小企業(yè)融資模式，尤其是小企業(yè)融資，面臨的大問題是缺少掌握小企業(yè)真實經(jīng)營情況的數(shù)據(jù)支持，特別是很多小企業(yè)由于種種因素缺乏成熟的會計和財務(wù)制度，甚至根本沒有賬目，造成對于企業(yè)貸款的風(fēng)險控制困難重重。而阿里巴巴平臺上的企業(yè)每一筆交易都能在電子商務(wù)平臺數(shù)據(jù)庫中得到體現(xiàn)。換句話說，通過電子商務(wù)平臺，阿里貸款可以掌握企業(yè)真實的財務(wù)數(shù)據(jù)和第一手經(jīng)營情況，從而解決小企業(yè)在融資中信用調(diào)查成本高、風(fēng)險難以預(yù)測的兩大障礙，也幫助中小企業(yè)解決信貸支持少、直接融資渠道窄的問題。
就阿里貸款的具體流程看，從貸前的營銷、貸前的評估、貸后的監(jiān)控、貸后的催收等幾個方面，互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)化優(yōu)勢使得其比傳統(tǒng)模式更具優(yōu)勢。
首先，傳統(tǒng)中小企業(yè)金融的營銷成本較大，而從電子商務(wù)平臺可以很容易找到活躍網(wǎng)商，甚至經(jīng)過技術(shù)處理，可以“自動”地從后臺數(shù)據(jù)中找到需要貸款、有可能獲得貸款的客戶，做較為精準(zhǔn)的定向營銷，并結(jié)合客戶的供應(yīng)鏈管理情況作出預(yù)期授信的判斷，直接進行點對點的營銷工作，既節(jié)約了營銷的成本，又避免了對客戶的過度打擾。同時，阿里巴巴B2B的銷售團隊得以將貸款產(chǎn)品作為一種服務(wù)推向需要貸款的細(xì)分市場，節(jié)約了大量的廣告宣傳和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客戶營銷是一對一的銷售，每個客戶都有自己的客戶服務(wù)專員，這樣也做到了貼近客戶的服務(wù)。
在對客戶進行風(fēng)險評估時，客戶的網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)也可以在電子商務(wù)平臺得以體現(xiàn)。比如，從模型計算的結(jié)果掌控其涉嫌欺詐的可能性，從網(wǎng)站的活躍度判斷客戶的融資需求，從網(wǎng)站的投入情況判斷其經(jīng)營態(tài)勢，綜合這些網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)和企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營情況，就能夠?qū)蛻舻娘L(fēng)險情況作出精確判斷。對中小企業(yè)的貸款還需要認(rèn)真進行貸后評估。而借助電子商務(wù)可以輕易實現(xiàn)傳統(tǒng)金融模式無法實現(xiàn)的全時監(jiān)控，因為客戶的任何一點經(jīng)營情況變化都能反映在電子商務(wù)平臺。小到獲貸企業(yè)的在線溝通工具是否在線時長發(fā)生了變化都可能意味著企業(yè)的經(jīng)營方式發(fā)生重大變化。同理，借助電子商務(wù)平臺對獲貸客戶的蹤跡，交易對手都可以直接掌握，而這就極大程度上避免了貸款出現(xiàn)逾期甚至壞賬的可能性。
總結(jié)起來，電子商務(wù)信用貸款相比傳統(tǒng)金融模式主要優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：平臺、客戶和技術(shù)。平臺優(yōu)勢其實就是電子商務(wù)平臺積累的客戶資源和實時監(jiān)控的數(shù)據(jù)庫。客戶優(yōu)勢則除了數(shù)量眾多外，還有忠誠度較高。此外，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新發(fā)展，視頻調(diào)查等技術(shù)的應(yīng)用，對企業(yè)財務(wù)報表的真實度和成本控制等都有提升。
據(jù)記者了解，阿里巴巴推出的基于電子商務(wù)平臺的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多小企業(yè)尋求融資的新途徑。在過去三年里，阿里金融通過與銀行合作和自營方式為小企業(yè)已經(jīng)提供了累計268億元的貸款。
目前，阿里貸款主要采用與銀行合作的方式提供中小企業(yè)融資服務(wù)。一方面，作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，阿里貸款針對微小企業(yè)的貸款技術(shù)和能力嚴(yán)重不足，必須通過合作打開小企業(yè)貸款的局面。同時，2007年建立之初，小企業(yè)融資的重要性還沒有得到全社會認(rèn)同，阿里巴巴當(dāng)時的企業(yè)客戶幾乎都沒有融資的渠道。因此，采用與銀行合作的形式，可以為小企業(yè)提供資金資源。
但是經(jīng)過幾年發(fā)展，與銀行合作放貸的形式也顯示出了局限性，主要體現(xiàn)在客戶覆蓋范圍不夠廣。大部分的客戶獲貸金額都在200萬元以上，更多的微小企業(yè)依然沒有辦法通過銀行獲貸。因此，針對這些微小企業(yè)，主營額度在50萬元以下的客戶，阿里貸款開展了自營的貸款服務(wù)。截至目前，戶均貸款金額在17萬元左右，應(yīng)該說，與銀行合作貸款構(gòu)成了一個較為完整的布局。
關(guān)于未來的發(fā)展計劃，阿里貸款負(fù)責(zé)人表示：“阿里貸款未來的發(fā)展計劃集中在核心技術(shù)、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)模式和用戶體驗的提升上，制約的因素總體還是在社會信用環(huán)境、小貸公司的政策限制等方面。應(yīng)對的方式是不斷地尋求監(jiān)管機關(guān)的理解和支持，通過自己業(yè)務(wù)的健康發(fā)展獲得更大的政策空間，在社會整體環(huán)境上，我們目前的作為有限，還需要得到社會各界的支持和協(xié)作。比如，我們與信用浙江的合作，我們的貸款信息接入人行征信系統(tǒng)等方面，目前獲得了一些進步，盡管困難重重，還不斷在努力。”
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